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在當(dāng)今時代，對于處在不同年齡層次以及不同人生發(fā)展階段的女性，如何與時俱進(jìn)，重現(xiàn)自己“首席財(cái)務(wù)官”的風(fēng)采呢？
25歲以下———理才重于理財(cái)，投資自身回報(bào)最高
經(jīng)常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來的，不是省出來的。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領(lǐng)。這是一個理才重于理財(cái)?shù)臅r期，這個階段投資自己比自己投資更重要。
單身女性———儲備結(jié)婚基金，準(zhǔn)備終身大事一般來說，結(jié)婚基金屬于短期需求，因此，定期存款、現(xiàn)金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩(wěn)定度。另外，低于五成的資金，也應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上。例如，每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品。
26歲到45歲間———儲備子女生育基金，轉(zhuǎn)型家庭理財(cái)
這是一個理財(cái)最為復(fù)雜的時期，個人理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)。一來，工作上可能會有升遷或變動，使自己能有更好、更穩(wěn)定的收入來源；二來，面臨結(jié)婚生子，子女撫養(yǎng)和教育費(fèi)用逐漸增加；三來，父母年事漸高，贍養(yǎng)老人的義務(wù)也逐漸提上日程。
初期時，為了把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，建立家庭風(fēng)險(xiǎn)管理基金，并開始選擇保險(xiǎn)等未來保障型產(chǎn)品。還可以適當(dāng)考慮一些收益較高的投資理財(cái)工具。一般來說，家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理還是應(yīng)該以保險(xiǎn)和銀行定期存款為主要工具。因此，應(yīng)該先罩上一層安全網(wǎng)，再來進(jìn)行其他的投資目標(biāo)規(guī)劃。
從國外的情況看，一個人適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，應(yīng)該至少是每月總收入的72倍，也就是所謂“72原則”———保險(xiǎn)提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒有工作的情況下支撐6年。
在后期時，需要逐步降低風(fēng)險(xiǎn)，增加流動性，因?yàn)殡S著結(jié)婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。因此，在孩子年齡還小的時候，考慮到教育基金的重要性，家庭的現(xiàn)金支出壓力會增加，加上買房的壓力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力會降低。所以，這一時期不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的投資品，主要兼顧流動性與保障。
45歲到55歲之后———維持生活水準(zhǔn)，做好退休保障
這一階段主要是為自己退休后的生活進(jìn)行準(zhǔn)備的階段�？梢愿鶕�(jù)家庭成員的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進(jìn)行安排。比如，給自己或家庭成員再購買保險(xiǎn)，資金充裕的話可以考慮再購買一套房等。但仍不宜進(jìn)行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
總的來說，不同的人、不同的家庭在制定自身理財(cái)方案時可能會有較大的不同。但最為核心的是，自己一定要有綜合理財(cái)?shù)母拍�，對于自己的未來要有全盤考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財(cái)方案。（撰文 一聞）
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