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■ 李楨
2006年和2007年的街頭巷尾、親朋好友間，到處都在傳出新人們喜結(jié)良緣的消息。結(jié)婚，既是兩個獨立生命體的結(jié)合，又是兩種獨立理財記錄的合并，兩個人既要為相伴一生努力奮斗，又要為幸福理財運籌帷幄。如何共同心往一處使，錢往一處花，讓家庭財富得到快速積累，都是新人們新婚理財?shù)谋匦拚n。
案例分析：
錢先生和錢小姐是一對剛結(jié)婚的新人。錢先生35歲，是一位私營業(yè)主，通過艱苦地創(chuàng)業(yè)，自己的企業(yè)發(fā)展步入穩(wěn)定階段，除去循環(huán)投入擴張企業(yè)規(guī)模，自己每月固定領(lǐng)取收入9000元。錢小姐，26歲，是某國有單位職員，月收入4000元。錢小姐理財意愿強烈，平時善于精打細算，2年前開始進行基金定投，每月投入1000元。她還為自己購買了儲蓄型重疾險和意外險，平均每月交納保費700元，10年后返還。兩個人在市區(qū)有一套住房，并與父母同住，房屋價值150萬元，已經(jīng)還清貸款，無需省月供。但由于籌備結(jié)婚，花費巨大，兩人的儲蓄已所剩無幾。加上婚后諸如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、籌建養(yǎng)老基金等花費的不斷增大，讓他們開始感到生活的壓力。要想過上輕松自在、后顧無憂的生活，剛步入婚姻殿堂的錢先生一家需要早早開始籌劃準備。
從錢先生一家的情況來看，他們無負債且收入穩(wěn)定。歸納其家庭理財目標如下：
1、計劃在2008年生一個奧運寶寶，需積累足夠的子女撫養(yǎng)費、教育費和相關(guān)保險支出。
2、根據(jù)風險偏好，針對資金用途，測定投資方向，拓寬投資途徑，加快財富積累，促進資金增值。
3、盡快完成保險規(guī)劃，并留下閑錢為孩子購買保險，為孩子的未來打下基礎。
4、從現(xiàn)在開始籌備養(yǎng)老準備金，使得老年生活質(zhì)量有所保證。
理財建議：
錢先生為私營業(yè)主，屬于高風險行業(yè)，因此家庭應做好風險防范。這可從兩部分著手，一是家庭資產(chǎn)投資要嚴格控制產(chǎn)品組合的風險系數(shù)，二要有一套完善的家庭保障體系。
備足小孩撫養(yǎng)及教育資金。
根據(jù)當前家庭收支情況，每月可節(jié)余3300元，截至2008年養(yǎng)育孩子，大致可籌集到4萬元左右經(jīng)費，基本可以滿足生育孩子的準備。所以這部分資金需要做較為妥善的儲備。同時鑒于2007年股市看牛的判斷，建議每月將節(jié)余的3300元以基金定投的方式存入例如南方穩(wěn)健、廣發(fā)聚富等混合型基金中，據(jù)悉，這些基金在工行等銀行都有購買。當孩子出生后，可提前支取所需資金。借助工行的基金定投，在確保小夫妻的每月強制儲蓄的同時，還可輕松享受中國股市帶來的收益。之后的孩子教育費用，也可根據(jù)當時的股票市場，適時選擇基金定投或零存整取進行儲備。
將資產(chǎn)分成四大塊投資
成長型：特征——期限短、風險高：股票、股票型基金。
穩(wěn)健型：特征——風險較低，收益較高：混合型基金、銀行“申購新股”產(chǎn)品。
保守型：特征——時間長，固定收益無風險：人民幣理財產(chǎn)品、信托、國債。
流動性型：特征——T+1支取、利息高于活期：貨幣基金、1天通知存款。
考慮到錢先生私營業(yè)主的職業(yè)風險較大，所以在資產(chǎn)投資時，我們建議要重點控制風險，將投資重頭放在穩(wěn)健型產(chǎn)品中，股票型和保守型的投資比例可根據(jù)當時股票行情，做一適時調(diào)整。就目前行情建議投資比例依次為30％、40％、20％、10％。
關(guān)于保險
隨著年齡的增大和社會經(jīng)驗的增加，適當增加為家庭起到重要保障作用的保險。建議一般家庭保費不超過整個家庭收入的10％為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。錢小姐買了儲蓄保險，保障功能不是很強，可適當購買消費型保險。而作為家庭經(jīng)濟支柱的錢先生卻未購買任何保險，建議其重點配置壽險、重疾險和意外傷害險。
關(guān)于養(yǎng)老準備金
囤積退休金。由于現(xiàn)在社會保障體系的重大改革，養(yǎng)老成為越來越多家庭必須重視的問題。建議錢先生每年固定投資一筆金額在穩(wěn)健收入項目，如購買國債、銀行人民幣理財產(chǎn)品等，以提高不動資金的收益率。
家庭理財小技巧
1、養(yǎng)成記賬習慣。
2、掌握資金狀況。
3、對家庭開支經(jīng)常討論回顧。
4、像孩子一樣學會用儲蓄罐。
5、合理安排，減少不必要的支出。
家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度地合理消費、最大限度地保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風險以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人的幸福指數(shù)有所提高。
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