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　　大眾網(wǎng)記者 馬俊驥

　　2016年3 月9日晚，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生鄭某在山東青島跳樓自殺，結(jié)束了年僅 21歲的生命。讓他走上絕路的，是他冒用同學(xué)信息從網(wǎng)上貸款欠下的 58.95萬元債務(wù)。

　　2016年4月8 日，有媒體爆出，福建師范大學(xué)閩南科技學(xué)院 19名學(xué)生被該校大四學(xué)生余某利用他們的身份信息騙取貸款近70萬元，這些貸款來自多個網(wǎng)貸平臺。

　　分期樂、愛學(xué)貸、名校貸……五花八門的網(wǎng)絡(luò)貸款和分期購買平臺是“圓夢使者”還是洪水猛獸？它們?yōu)楹螌⒛繕?biāo)瞄準(zhǔn)了沒有固定收入的大學(xué)生？它們背后有哪些容易被忽略的陷阱貓膩？

　　近日，大眾網(wǎng)記者在山東濟南多所高校走訪，并采訪了借貸公司從業(yè)者、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺代理員，以及使用過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的學(xué)生等，揭開校園網(wǎng)貸“瘋長”背后的亂象和隱患。

　　

　　濟南長清大學(xué)城附近的一段人行道上，短短幾米的距離，好幾張貸款小廣告貼在地面上。

　　

　　濟南長清大學(xué)城商業(yè)街，貸款廣告不少見。

　　

　　濟南長清大學(xué)城商業(yè)街一家商場內(nèi)的廁所里，坑位隔板上被噴上了貸款廣告。

　　

　　山東師范大學(xué)本部校園里，電子屏幕滾動提醒學(xué)生慎重對待校園貸，理性消費。

　　

　　山東師范大學(xué)長清校區(qū)內(nèi)，一張網(wǎng)貸平臺的海報宣傳大學(xué)生分期團購節(jié)的活動。

　　

　　一名大學(xué)生在某網(wǎng)貸平臺的官方貼吧里咨詢是否會聯(lián)系家長和老師，一位疑似該平臺員工回答稱，不會聯(lián)系，如果聯(lián)系父母還有同學(xué)申請嗎？

　　

　　一名大學(xué)生在某網(wǎng)貸平臺官方貼吧發(fā)帖稱借款10000元要扣2000元咨詢費。

　　

　　有網(wǎng)友在某網(wǎng)貸平臺的官方貼吧內(nèi)吐槽稱，該平臺上的商品分期標(biāo)準(zhǔn)比官網(wǎng)定價高幾百元。

“免息”“低息”分期購物是撿便宜？
換算后年利率高達(dá)20%

　　一部16G版本的iPhone 6s手機限時特惠只要4488元，還能分期付款，是不是很吸引人？

　　最近，山東青島某高校的大三學(xué)生小靜（化名）在網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺上撿了這樣的“便宜”。按照平臺要求，小靜必須分期付款，至少選擇12期，每期的還款金額是407.89元——這相當(dāng)于她約半個月的生活費。

　　然而，“便宜”并沒有想象的那么大。每月還款407.89元，12期過后，小靜實際共掏4894.68元，比網(wǎng)站聲稱的“限時特惠”4488元多406.68元。12期還是平臺提供的“最省錢”的方案，大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，若選擇分24期還款，一共要還5296.8元，比4488元的“限時特惠”價格多808.8元。

　　需要注意的是，這種計算還款的方式為“等額本息”還款，即每期還款金額是相同的。多還的這部分錢，若按利息計算，實際換算成年利率可達(dá)17%－21%，是目前銀行貸款基準(zhǔn)利率4.35%的4—5倍。但是，這兩家平臺均宣稱“免息”“低息”，因為多還的這部分錢不被視為“利息”，而是被其稱為“服務(wù)費”或“手續(xù)費”。

　　打開此類分期購物平臺網(wǎng)站，入眼的幾乎全是大學(xué)生喜歡的熱門數(shù)碼產(chǎn)品。新款 iPhone是標(biāo)配，大大的配圖放在網(wǎng)站最醒目的位置。這些商品也不全是“特惠”，可能只有部分商品比市場價低，算上服務(wù)費等會接近或略超過市場價，相當(dāng)一部分商品分期標(biāo)準(zhǔn)本身就比市場價高。

　　4月13日，大眾網(wǎng)記者在一分期購物平臺上看到，雖然標(biāo)注“直降210元”，某款手機標(biāo)準(zhǔn)版價格仍為2289元，比官網(wǎng)貴290元，若選擇最高分15期、每期164.03元，實際支出比官網(wǎng)貴461.45元，其中服務(wù)費為171.45元。

網(wǎng)貸現(xiàn)金10000到手僅8000
以服務(wù)費管理費名義放高利貸

　　對于大學(xué)生來說，在網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺上買東西還是相對安全的，雖然要付出一定的額外費用，但是總體上比較規(guī)范，走平臺借現(xiàn)金才是“大坑”。

　　大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，幾乎所有網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺都有借貸現(xiàn)金的業(yè)務(wù)。以上文中的分期購物平臺為例，它提供的借款金額從1000元起，若借2000元分12期還款，每期要還189.12元，實際共還款2269.44元，年利率達(dá)24.87%——當(dāng)然，這筆“利息”同樣被稱為“服務(wù)費”。

　　去年從濟南某高校畢業(yè)的小金（化名）目前在一家民間借貸機構(gòu)工作，在校期間，他曾深入接觸網(wǎng)貸行業(yè)，被同學(xué)稱為“半個代理員”。他告訴大眾網(wǎng)記者，按照國家相關(guān)規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行貸款利率的4倍，所以網(wǎng)貸平臺大多打出“免息”“低息”等旗號誤導(dǎo)吸引大學(xué)生，但是以管理費、審核費、服務(wù)費、手續(xù)費等多種名目收取額外費用，大學(xué)生需要額外支出的這些費用若按利息計算，年利率可達(dá)20%甚至30%。

　　大眾網(wǎng)記者在一家只做借貸現(xiàn)金業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺上看到，該平臺聲稱月息低至0.99％，但是，其計算方法讓人很容易迷惑。

　　以借款10000元為例，分12期還款，該平臺的還款計算器核算每期應(yīng)還932.33元。若不了解“等額本息”還款年利率計算方式，很可能會認(rèn)為年利率為11%左右。事實上，換算后，這筆借款的年利率達(dá)21.93%。

　　大眾網(wǎng)記者咨詢多位財務(wù)人員了解到，該平臺宣稱的0.99%月息，是（932.33×12-10000）÷10000÷12算出來的，不能算真正的“月利率”，更像是個“數(shù)字＋文字”游戲。有財務(wù)人員直言，這樣的算法有些“莫名其妙”，只是一種營銷噱頭罷了。

　　然而，這樣的數(shù)字游戲背后隱藏的“高息”還不是最“坑”的。

　　大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，在該平臺貸款后，還要劃扣5%－20%的“咨詢費”，有的大學(xué)生貸款10000元，咨詢費被扣了2000元，拿到手只有8000元。該平臺稱，如果客戶按期還款結(jié)束，這2000元會返還。

　　“借10000，只給8000，利息手續(xù)費還按照10000來算，而且無逾期才會退還咨詢費�！毙〗鹫f，“綜合計算，我覺得這年利率得超過30%�！�

　　“但是不管怎么‘坑’，你是找不到他們的漏洞的，因為他們收的不是利息，而是咨詢費、服務(wù)費、管理費等等，都是合法的�！毙〗鹫f，另外，網(wǎng)貸平臺征收的逾期滯納金也“高得嚇人”。“信用卡逾期滯納金一般是每天萬分之五，而網(wǎng)貸平臺能達(dá)到每天1%，是信用卡的20倍�！毙〗鹫f。

　　大眾網(wǎng)記者看到，有大學(xué)生在該平臺的官方貼吧發(fā)帖反映借10000元扣2000元一事，一位疑似該平臺員工回應(yīng)稱，大學(xué)生借款本身就是無抵押無擔(dān)保的，咨詢費可以起到一定的擔(dān)保作用，還款結(jié)束無逾期情況，會將此咨詢費返還。

網(wǎng)絡(luò)貸款熱衷高校
因為大學(xué)生群體壞賬率和放款風(fēng)險低

　　大學(xué)生喜愛的分期購物商城、大學(xué)生青睞的借款平臺、受歡迎的大學(xué)生信用分期平臺……這些都是時下流行的網(wǎng)絡(luò)分期購物和貸款平臺打出的口號。大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，這些平臺打出“大學(xué)生”元素不僅是噱頭。4月13日，大眾網(wǎng)記者嘗試在分期購物網(wǎng)站購買商品時發(fā)現(xiàn)，很多平臺在注冊時需要提供學(xué)號、宿舍地址等信息，也就是說，非高校在讀生，很難享受這些平臺提供的服務(wù)。

　　無論貸款還是分期購物，目標(biāo)客戶都應(yīng)是有固定收入的群體，但是這些網(wǎng)貸平臺為何紛紛瞄準(zhǔn)了所謂“無抵押無擔(dān)�！钡拇髮W(xué)生群體呢？

　　濟南一家大型商業(yè)銀行的工作人員告訴大眾網(wǎng)記者，大學(xué)生團體是一個較為特殊的團體，從法律上講，他們已經(jīng)具有了獨立簽署貸款合同的合法身份；從心智上講，他們?nèi)菀准で橄�費、攀比消費；從擔(dān)保上講，他們有學(xué)業(yè)和學(xué)校作為擔(dān)保；從還款能力上講，他們有父母作為后盾。加上放給他們的款額一般較低，壞賬率和放款風(fēng)險相對較低。這些因素綜合考量，讓銀行信用卡業(yè)務(wù)和民間借貸都將目標(biāo)瞄向了大學(xué)生團體，幾年前快速發(fā)展的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)就是一個例子。但是，大學(xué)生信用卡在“瘋長”幾年后被國家發(fā)文規(guī)范，現(xiàn)在民間借貸搭上網(wǎng)絡(luò)的快車，補上了這個空子。

　　但是，由于網(wǎng)貸平臺背后不是各大銀行業(yè)金融機構(gòu)，而是P2P民間借貸機構(gòu)，所以其快速生長引發(fā)的亂象和隱患較大學(xué)生信用卡更為明顯。

　　“我身邊有幾個同學(xué)通過網(wǎng)貸借過錢，主要是男生，給女朋友過生日、帶她出去旅游、買電腦買手機……還不上就想辦法跟家里要錢�！贝髮W(xué)生小靜（化名）說，她的一個同學(xué)曾經(jīng)逾期，催款人稱要到學(xué)校來拉橫幅要錢，這個同學(xué)嚇壞了，就謊稱要報考研補習(xí)班，跟父母要錢還了債。

　　在中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》中，通過對全國252所高校近5萬名大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在彌補資金短缺時，有8.77%使用貸款獲取資金，其中一半來自網(wǎng)絡(luò)貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款主要來自分期購物網(wǎng)站，淘寶、京東等大型電商平臺提供的信貸服務(wù)和只借貸現(xiàn)金的P2P貸款平臺，它們通過招聘學(xué)生推廣、部分網(wǎng)貸放寬審核、搞“購物節(jié)”鼓勵大學(xué)生借款提前消費等方式迅速搶占校園市場。

名為貸給學(xué)生實則貸給父母
校園貸不動聲色“綁定”家長

　　4月7日至4月11日，大眾網(wǎng)記者走訪了濟南多所高校。在山東大學(xué)中心校區(qū)，在個別廣告欄的角落里，可以依稀辨認(rèn)出校園貸款的小廣告，這些小廣告打著“創(chuàng)業(yè)基金”“學(xué)車基金”等名義提供“無抵押無擔(dān)保下款快”的貸款。在山東大學(xué)千佛山校區(qū)，宿舍樓下的個別路燈桿上可以看到此類小廣告的痕跡。

　　4月11日，大眾網(wǎng)記者來到濟南長清大學(xué)城商業(yè)街，在部分路段，幾乎每走十幾米就能到校園貸款的廣告。這些廣告有的是制作精良的海報，有的是手寫的“牛皮癬”，即使在商場的公廁里，坑位前的隔板上也或手寫、或噴繪地分布著貸款廣告。這些廣告留下的多是微信、QQ號碼等聯(lián)系方式，很多只是一個二維碼，只要“掃一掃”就能借款。

　　4月8日，大眾網(wǎng)記者以想借款的學(xué)生名義聯(lián)系上了一名貸款業(yè)務(wù)員。大眾網(wǎng)記者自稱濟南某本科院校大三學(xué)生，想借10000元現(xiàn)金，這個業(yè)務(wù)員詢問記者之前是否有過貸款記錄后就稱“放款沒問題”，“最好走平臺”。

　　在大眾網(wǎng)記者的追問下，這個業(yè)務(wù)員稱，他既可以通過濟南本地的民間放款人放款，也可以幫助在網(wǎng)貸平臺上借款�！澳愀嬖V我你想借多少錢，我?guī)湍阏义X就行了，別的你不用操心�！边@個業(yè)務(wù)員說。由于記者“冒充”的是本科生，只借10000元，所以在網(wǎng)貸平臺上借就可以。隨后，業(yè)務(wù)員向記者推薦了一家平臺，讓記者先填基本材料，填好后他再指導(dǎo)怎么填其他審核材料，幫助快速收款。

　　當(dāng)記者提出，如果在審核材料中作假，將家長和輔導(dǎo)員的聯(lián)系電話填成舍友電話是否可以時，這個業(yè)務(wù)員說，肯定不會聯(lián)系家長和輔導(dǎo)員，這樣也是可以的。

　　事實上，所謂的“不聯(lián)系”只是不以網(wǎng)貸平臺的名義聯(lián)系而已�！耙话銇碚f，不會不聯(lián)系。如果真的不聯(lián)系，以后如果學(xué)生沒有能力還款，找誰要錢呢？”小金透露，網(wǎng)貸平臺有時候會以“輔導(dǎo)學(xué)校”“考研機構(gòu)”“書店”“兼職”等名義打電話確認(rèn)家長和輔導(dǎo)員電話的真實性。

　　“他們有時候會自稱是考研班的，打家長電話問‘是×××的家長嗎’，只要家長確認(rèn)，就可以了�！毙〗鹫f，這樣，網(wǎng)貸平臺就不動聲色地核實了家長的電話，一旦學(xué)生沒有償還能力，他們就會聯(lián)系家長償還，但是家長之前根本不知道孩子借了款。

多地摸底規(guī)范網(wǎng)貸平臺
山東省金融辦已進行調(diào)研摸底

　　網(wǎng)貸平臺“瘋長”帶來的亂象和隱患已經(jīng)引起了相關(guān)方面的注意。

　　3月30日，山東省十二屆人大常委會第二十次會議審議通過了《山東省地方金融條例》（以下簡稱條例），這是我國地方金融監(jiān)管方面出臺的首部省級地方性法規(guī)，將于7月1日正式施行。

　　條例規(guī)定，地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立金融消費者和投資者適當(dāng)性制度，將合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)推介給適當(dāng)?shù)南�費者和投資者。地方金融組織在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言或者文字，向消費者和投資者如實披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險；未履行如實告知或者風(fēng)險提示義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　大眾網(wǎng)記者從山東省金融辦了解到，包括校園網(wǎng)貸在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺亂象已經(jīng)引起了高度關(guān)注，山東省金融辦委托相關(guān)機構(gòu)對此進行了摸底調(diào)研，形成了初步的調(diào)研報告。《山東省地方金融條例》規(guī)定，從事金融性投資消費活動的單位和個人，應(yīng)當(dāng)增強風(fēng)險意識，遵循盈虧自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)原則�！按髮W(xué)生作為特殊的群體，一定要理性消費，以學(xué)業(yè)為重�！币晃还ぷ魅藛T說。