□ 侯文學(xué)

    8月15日，央行發(fā)布今年二季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》 （以下簡稱《報告》 ）。其中，引人注目的內(nèi)容之一，是為長期存在于地下的民間借貸正名。（8月23日《中國青年報》）然而，必須指出的是要使民間借貸走上臺面，必須首先從立法入手提供法律保障。

    所謂民間借貸，俗稱放高利貸，是指公民個人以牟利為目的，將錢借給他人或企業(yè)的行為，其借款利息可以由借貸雙方自行商定。從現(xiàn)實情況看，民間借貸這種“草根金融”已存在多年，一直私下進行，沒有合法的名分。但從一些國家和地區(qū)的情況以及市場發(fā)展需要、金融改革的趨勢看，民間借貸的解禁是遲早的事。 央行《報告》 釋放了一個積極信號，即有望使民間借貸合法化。誠如央行指出的，民間借貸是銀行等金融正規(guī)軍的有益補充。

    民間借貸合法化之所以需要立法跟進，首先是因為我國缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。1991年國家發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，規(guī)定民間借貸“不得高于銀行同類貸款利率4倍”，“資金必須是合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸”。 這里，《意見》的初衷還只是為法院辦案提供依據(jù)，當前則需要由國家出臺規(guī)范民間借貸的相應(yīng)法律法規(guī)。

    其次，民間借貸的高風(fēng)險特點呼喚法律規(guī)范。 從已經(jīng)發(fā)生的情況看，“兩情相悅”的合作并不都好合好散。一些中小企業(yè)從民間融資后，由于自身經(jīng)營不善和盈利能力差常常導(dǎo)致資金鏈斷裂，進而使企業(yè)無力還款和雙方經(jīng)濟糾紛。最近發(fā)生在浙江義烏市的金烏集團董事長張政建“人間蒸發(fā)”就是一例。眾多情緒激動的借貸人眼看自己的錢付之東流，紛紛聚集在金烏集團總部上門討債。

    此外，非法集資和民間借貸界限需要法律予以明確界定。2003 年，“全國民營企業(yè)500強”的河北大午集團董事長孫大午因涉嫌“非法吸收公眾存款罪”被逮捕、判刑和罰款。但眾多學(xué)者認為，孫大午的行為屬于正常合理的企業(yè)融資行為，該案是典型的“非法吸收公眾存款罪”擴大化。顯然，正常的民間借貸和“非法集資”需要法律給予清晰的區(qū)隔。

    市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，金融秩序需要法律來規(guī)范。央行《報告》已建議適時推出《放貸人條例》，讓數(shù)額巨大的民間借貸資金不再游走于灰色地帶。 由此，家底殷實的公民有可能在不久的將來光明正大地采取新的理財方式——貸款給企業(yè)，并獲得遠遠高于銀行貸款利率的回報；而受銀行冷落的中小企業(yè)，也有望通過民間借貸的渠道獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金，從困境中走出來。