章欣(化名)自認(rèn)為自己并不是一個(gè)很愛頂真的人，但是這次卻是真的和保險(xiǎn)公司頂上了。
事情仍要從三年前講起：2003年初，章欣在單位同事的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的“五年期貼息式儲(chǔ)蓄”，對(duì)方給的承諾是“該業(yè)務(wù)每年有4.6%的投資回報(bào)，同時(shí)保險(xiǎn)公司還會(huì)有一定的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)”。
大約一年之后，章欣第一次收到了該保險(xiǎn)公司寄來的一份分紅通知書，但發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司實(shí)際的分紅與此前的介紹大相徑庭。這讓她感到十分懊惱，“為什么現(xiàn)在的分紅情況和當(dāng)時(shí)所承諾的比例有那么大的出入？保險(xiǎn)公司是如何計(jì)算紅利的？”
章欣多次奔波，要求保險(xiǎn)公司告之紅利的來源及計(jì)算方法，“回報(bào)率低于承諾中的那么高，我也認(rèn)了，但是我要知道，保險(xiǎn)公司是怎么計(jì)算紅利的”。
但是保險(xiǎn)公司一直以紅利計(jì)算具有很強(qiáng)專業(yè)性、計(jì)算過程十分復(fù)雜等為由，遲遲未予答復(fù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人享有一定的知情權(quán)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向投保人提供其有權(quán)知情的保險(xiǎn)內(nèi)容，但是分紅保險(xiǎn)紅利的計(jì)算是一個(gè)復(fù)雜而枯燥的過程，需要由專業(yè)的保險(xiǎn)精算人員進(jìn)行計(jì)算得出。如果將整個(gè)計(jì)算公式和計(jì)算過程向所有投保人明示，大多數(shù)投保人無法理解。此外，紅利的計(jì)算公式和計(jì)算過程中還涉及保險(xiǎn)公司的商業(yè)信息。因此，保險(xiǎn)公司只能直接以《紅利通知書》的形式告知投保人實(shí)際可得的紅利金額，而省略了復(fù)雜枯燥的數(shù)學(xué)計(jì)算公式和過程。這可以代表絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的態(tài)度。
章欣顯然對(duì)保險(xiǎn)公司這種不履行如實(shí)告之義務(wù)及擅自剝奪投保人知情權(quán)的行為極為不滿。保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》第21條規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度應(yīng)至少向保單持有人遞送一次分紅業(yè)績(jī)報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包含以下內(nèi)容：分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及公司分紅政策、費(fèi)用支出及費(fèi)用分?jǐn)偡椒?/SPAN>(采用固定費(fèi)用率方式的除外)、本年度盈余和可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲紅利及紅利計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法。
章欣認(rèn)為保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)以“分紅保險(xiǎn)紅利的計(jì)算是一個(gè)復(fù)雜而枯燥的過程”為由而拒絕客戶的要求。
據(jù)了解，一般情況下，保險(xiǎn)公司都會(huì)在一個(gè)賬戶下運(yùn)作所有的從市場(chǎng)上獲得的分紅險(xiǎn)保費(fèi)；至于投資范圍，分紅險(xiǎn)賬戶的投資品種主要包括了各種常規(guī)的保險(xiǎn)資金投資項(xiàng)目，例如債券、大額協(xié)議存款等固定收益產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的放開，還可以進(jìn)一步投資證券投資基金和股票。待一個(gè)財(cái)務(wù)年度之后，保險(xiǎn)公司從賬戶余額中減去一些常規(guī)費(fèi)用及提取準(zhǔn)備金后，再得出利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司和保戶之間“三七開”，但是根據(jù)分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)，保戶并不能隨時(shí)得到有關(guān)信息。
目前一些新型保險(xiǎn)產(chǎn)品比較突出產(chǎn)品的收益性。對(duì)于消費(fèi)者來說，需要弄清楚自己的真實(shí)需求和各種金融產(chǎn)品不同特性，而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，則應(yīng)當(dāng)更重視風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露工作，盡量減少爭(zhēng)議。
不過，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的相關(guān)人士提醒，購買分紅險(xiǎn)時(shí)，還要注意避免一些誤區(qū)，分紅險(xiǎn)既然是保險(xiǎn)，保障還是第一位的，其次才是投資。紅利作為附加的投資功能，既然可能有回報(bào)，就同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，紅利為“0”的可能一樣存在。而且由于分紅險(xiǎn)潛在回報(bào)率并不算高，假如是為了想獲得高回報(bào)而去購買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，顯然是會(huì)使你失望的。
