摘要：山西省太原市火車站附近，一向是繁華的商業(yè)圈。然而，從2002年開始，工商銀行太原城建支行為此商圈內(nèi)的太原超世紀(jì)商貿(mào)廣場提供的上億元貸款，如今卻面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。2005年11月,該行發(fā)現(xiàn)涉及該項(xiàng)目的311份個(gè)人貸款合同連續(xù)三個(gè)付款期未能按時(shí)償還借款本息,金額高達(dá)1.3億元。上億元銀行資金成為風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)幕不僅在于地產(chǎn)開發(fā)商的騙貸行為和“假按揭”，銀行是否盡職審查成也成疑問。
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[計(jì)息不算31號工行通知存款計(jì)息遭質(zhì)疑]
山西省太原市火車站附近，一向是繁華的商業(yè)圈。然而，從2002年開始，工商銀行太原城建支行為此商圈內(nèi)的太原超世紀(jì)商貿(mào)廣場提供的上億元貸款，如今卻面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。
2005年11月，該行發(fā)現(xiàn)涉及該項(xiàng)目的311份個(gè)人貸款合同連續(xù)三個(gè)付款期未能按時(shí)償還借款本息，金額高達(dá)1.3億元。
然而，在銀行追討欠款的過程中，大部分貸款人了無蹤影。同時(shí)按揭合同上有兩個(gè)保證人，一個(gè)是山西超世紀(jì)商貿(mào)廣場有限責(zé)任公司(以下簡稱超世紀(jì))，但目前該公司的老板和股東都“蒸發(fā)”了，工作人員四散而去；另外一個(gè)是太原銀建房屋開發(fā)有限公司(以下簡稱銀建)，卻表示城建支行自始至終都知道并以書面形式確認(rèn)了自己并不是真正的保證人。銀行貸款究竟如何落入假按揭陷阱，有保證合同卻緣何無人保證？這上億元的風(fēng)險(xiǎn)究竟是怎么釀成的？
300份按揭合同揭秘
2006年1月23日，銀建公司對超世紀(jì)商貿(mào)廣場項(xiàng)目151位貸款人涉及311份按揭合同的真實(shí)性進(jìn)行了電話調(diào)查，太原市公證處進(jìn)行了現(xiàn)場公證。
結(jié)果顯示，其中有21人陳述自己沒有按揭貸款事實(shí)，19人稱超世紀(jì)公司已經(jīng)回購了自己所購房屋。相關(guān)法律人士指出，此兩種情形已屬于明顯套貸行為，所占比例為26.5%。此外，有21人提供的聯(lián)系方式不真實(shí)(含空號、錯(cuò)號、未使用號)；25人提供的聯(lián)系方式均非本人的。通過計(jì)算，含虛假成分的貸款占總調(diào)查貸款的57%以上。
錄音資料顯示，按揭貸款的購房者中，有超世紀(jì)的工作人員，也有超世紀(jì)股東找來的親戚朋友。他們辦理按揭的過程通常只是提供自己的身份證，以及在《個(gè)人購房借款合同》上簽字。除此之外，既沒有真正拿到房產(chǎn)證，也沒有負(fù)責(zé)還貸。
一位姓米的“購房者”稱，超世紀(jì)一個(gè)叫王建武的人借用自己的身份證購買了超世紀(jì)的一套房屋，其實(shí)自己沒有投任何資。后來自己又與超世紀(jì)簽了一個(gè)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，內(nèi)容是所有的錢由超世紀(jì)來負(fù)責(zé)，跟自己沒有關(guān)系。同時(shí)他還表示，與自己情況類似的有幾十戶，光他知道的朋友就有十幾二十個(gè)，都是圈子里的朋友，關(guān)系都很好。
一位姓曹的“購房者”稱，自己當(dāng)時(shí)就職公司的潘老板是超世紀(jì)的大股東。他號召大伙買房，說不需要我們花一分錢，只需用一下身份證。我們買的房子，馬上就轉(zhuǎn)手賣給超世紀(jì)，只是履行一下手續(xù)而已。那天2003年4月21日，公司不少人一起來到超世紀(jì)售房現(xiàn)場簽字。我們只是在《個(gè)人購房借款合同》上簽個(gè)字，轉(zhuǎn)身又和超世紀(jì)簽了回購協(xié)議。
然而，除了與超世紀(jì)簽了回購協(xié)議的“購房者”，還有相當(dāng)一部分“購房者”，超世紀(jì)并沒有和他們簽回購合同。更有甚者，有一部分人純粹就是被借用了身份證，連購房合同、按揭借款合同及銀行的借據(jù)都沒有簽字，竟然也辦下了按揭。據(jù)知情人士透露，在一次有城建支行、超世紀(jì)、銀建三方參加的協(xié)調(diào)會上，超世紀(jì)說：311份個(gè)人按揭貸款合同中，只有58份合同主體是真正的購房者。
2006年7月，太原一家媒體以《城建支行：我們還能繼續(xù)相信你嗎》為題進(jìn)行報(bào)道，質(zhì)疑銀行這筆按揭服務(wù)的審查程序令人生疑。當(dāng)?shù)仉娨暸_也在報(bào)道中透露，在超世紀(jì)后來無法按時(shí)還貸時(shí)，從2004年9月到2005年初，城建支行還動員其職工親朋以低價(jià)購買超世紀(jì)的房子，以幫超世紀(jì)回籠資金歸還月供。而且，從對賬單上看，銀行竟同意超世紀(jì)動用保證金賬戶償還月供。
對此，城建支行相關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體表示，“當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的信貸員寫了保證書，保證和每位貸款人見了面”。但據(jù)了解，目前該貸款員已被調(diào)離了該崗位。
銀聯(lián)信分析：上億元銀行資金成為風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)幕不僅在于地產(chǎn)開發(fā)商的騙貸行為和“假按揭”，銀行是否盡職審查也成疑問。
個(gè)人住房貸款“假按揭”，這種“空手道”的操作手法曾經(jīng)被廣泛運(yùn)用在房地產(chǎn)界。一般來講，利用個(gè)人住房按揭貸款進(jìn)行騙貸的開發(fā)商大都資金實(shí)力較弱，希望通過這種假按揭的方式從銀行騙貸，以補(bǔ)充建設(shè)資金。如果項(xiàng)目熱銷，開發(fā)商在有真正的銷售資金回籠時(shí)，可以將那些假按揭與銀行解除合約，或以轉(zhuǎn)按揭方式脫手，整個(gè)過程的運(yùn)作幾乎天衣無縫，但是，開發(fā)樓盤一旦銷售不好，由于按揭是假，沒有人持續(xù)地按月還款，騙貸真相無法掩蓋，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也立即顯現(xiàn)。
但是，與其他騙貸方式相比，這種假個(gè)人按揭還是較為容易辨別的。通常來講，銀行辦理按揭貸款的手續(xù)非常復(fù)雜。購房者需要與開發(fā)商簽定購房合同，填寫貸款申請表，連同自己的身份證、戶口簿、結(jié)婚證、收入證明等相關(guān)資料，提交給貸款銀行審批。經(jīng)過若干工作日的審批過程，并在購房者交納首付款后，與銀行才能簽訂借款合同。購房者還要在銀行開辦固定的還款存折，以便向銀行每月還款。此次工商銀行太原城建支行被騙1.3億元，銀行是否盡職審查也成疑問。
